À quel âge pouvez-vous partir à la retraite ? Le guide complet par année de naissance
Âge légal, taux plein, décote, surcote, carrière longue, handicap, pénibilité : tout comprendre sur l'âge de départ à la retraite en 2026, avec le tableau par génération.
L'âge de départ à la retraite en 2026 : ce qu'il faut savoir
L'âge auquel vous pouvez partir à la retraite dépend de trois paramètres : votre année de naissance, votre nombre de trimestres et votre statut professionnel. Depuis la réforme de 2023, l'âge légal augmente progressivement de 62 à 64 ans. La montée en charge est suspendue à compter du 1er septembre 2026, ce qui signifie que les règles en vigueur aujourd'hui s'appliquent à toutes les générations concernées.
Ce guide vous donne le tableau complet par génération, explique les notions de taux plein, décote et surcote, et détaille les dispositifs de départ anticipé (carrière longue, handicap, pénibilité).
Le tableau des âges de départ par année de naissance
Régime général (CNAV) et régimes alignés
Ce tableau s'applique aux salariés du privé, aux artisans et commerçants (SSI), aux salariés agricoles (MSA), aux professions libérales (CNAVPL) et aux avocats (CNBF).
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres requis (taux plein) | Âge du taux plein automatique |
|---|---|---|---|
| Avant le 01/09/1961 | 62 ans | 167-168 | 67 ans |
| 01/09/1961 au 31/12/1961 | 62 ans et 3 mois | 169 | 67 ans |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 | 67 ans |
| 01/01/1963 au 31/03/1965 | 62 ans et 9 mois | 170 | 67 ans |
| 01/04/1965 au 31/12/1965 | 63 ans | 171 | 67 ans |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 | 67 ans |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 | 67 ans |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 | 67 ans |
| À compter de 1969 | 64 ans | 172 | 67 ans |
Fonctionnaires catégorie sédentaire
Les fonctionnaires sédentaires (État, territoriaux, hospitaliers) suivent les mêmes âges que le tableau ci-dessus. L'âge du taux plein automatique est remplacé par l'âge d'annulation de la décote, fixé à 67 ans.
Fonctionnaires catégorie active
Les emplois classés en catégorie active (risque particulier ou fatigues exceptionnelles) bénéficient d'un âge de départ abaissé, sous réserve de 17 ans minimum de services en catégorie active :
| Année de naissance | Âge légal | Âge annulation décote |
|---|---|---|
| Avant 01/09/1966 | 57 ans | 62 ans |
| 01/09/1966 au 31/12/1966 | 57 ans et 3 mois | 62 ans |
| 1967 | 57 ans et 6 mois | 62 ans |
| 01/01/1968 au 31/03/1970 | 57 ans et 9 mois | 62 ans |
| 01/04/1970 au 31/12/1970 | 58 ans | 62 ans |
| 1971 | 58 ans et 3 mois | 62 ans |
| 1972 | 58 ans et 6 mois | 62 ans |
| 1973 | 58 ans et 9 mois | 62 ans |
| À partir de 1974 | 59 ans | 62 ans |
Âge légal, taux plein, décote, surcote : les notions clés
L'âge légal de départ
C'est l'âge minimum auquel vous pouvez demander votre retraite. Partir à l'âge légal ne signifie pas nécessairement partir au taux plein : si vous n'avez pas le nombre de trimestres requis, votre pension sera réduite par la décote.
Le taux plein
Le taux plein correspond à un taux de liquidation de 50 % au régime de base. Vous l'obtenez dans deux cas :
- Vous avez le nombre de trimestres requis pour votre génération (tous régimes de base confondus). Par exemple, 172 trimestres pour les personnes nées à partir de 1966.
- Vous atteignez l'âge du taux plein automatique : 67 ans. À cet âge, le taux plein est accordé quelle que soit votre durée d'assurance.
Le taux plein est également accordé sans condition de durée dans certaines situations : pension d'invalidité, inaptitude au travail, handicap à 50 % ou plus.
La décote : la pénalité pour trimestres manquants
Si vous partez avant d'avoir atteint le taux plein (ni par la durée, ni par l'âge), votre pension subit une décote de 0,625 % par trimestre manquant. Le nombre de trimestres manquants est calculé comme le plus petit entre :
- Les trimestres qui vous séparent de la durée requise
- Les trimestres qui vous séparent de 67 ans (en trimestres civils)
Exemple concret : Marie est née en 1966. Elle souhaite partir à 64 ans avec 165 trimestres (il lui en faut 172). Elle est à 7 trimestres de la durée requise, et à 12 trimestres de 67 ans. Le plus petit nombre est 7. Sa décote est de 7 x 0,625 % = 4,375 %. Son taux de liquidation passe de 50 % à 45,625 %, soit une réduction de 8,75 % de sa pension de base, et ce de manière définitive.
La décote est permanente : elle s'applique pendant toute la durée de la retraite. Sur 25 ans de retraite, même une décote modeste de 2 ou 3 trimestres représente une perte cumulée de plusieurs dizaines de milliers d'euros.
La surcote : la prime pour trimestres supplémentaires
À l'inverse, si vous continuez à travailler et à cotiser après avoir atteint à la fois l'âge légal et le taux plein, chaque trimestre cotisé supplémentaire majore votre pension de 1,25 %.
Seuls les trimestres réellement cotisés comptent pour la surcote (pas les trimestres assimilés ni les majorations pour enfants).
La surcote anticipée pour les femmes : depuis la réforme 2023, une femme ayant eu au moins un enfant et disposant d'une carrière complète avant l'âge légal peut bénéficier d'une surcote de 1,25 % par trimestre, dans la limite de 5 %. En savoir plus sur le calcul de la surcote
Les dispositifs de départ anticipé
La retraite anticipée pour carrière longue
Ce dispositif permet de partir avant l'âge légal si vous avez commencé à travailler jeune et cotisé suffisamment longtemps. Trois conditions cumulatives doivent être réunies :
- Avoir commencé à travailler avant un certain âge (16, 18, 20 ou 21 ans selon le cas)
- Justifier d'un nombre minimum de trimestres cotisés (tous régimes de base confondus)
- Justifier de trimestres en début de carrière (4 ou 5 trimestres validés avant la fin de l'année du 16e, 18e, 20e ou 21e anniversaire)
Les trimestres cotisés incluent les cotisations effectives, le service national (4 maximum), le chômage indemnisé (4 maximum), la maladie (4 maximum) et la maternité (sans limite). Sont exclus les trimestres rachetés à compter de 2008 et les majorations pour enfants.
Tableau des départs carrière longue (générations nées à compter de 1970) :
| Début de carrière | Âge de départ possible | Trimestres cotisés requis |
|---|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans | 172 |
| Avant 18 ans | 60 ans | 172 |
| Avant 20 ans | 62 ans | 172 |
| Avant 21 ans | 63 ans | 172 |
Pour les générations intermédiaires (1964 à 1969), la durée cotisée requise progresse de 170 à 172 trimestres, et l'âge de départ varie de 60 ans et 3 mois à 62 ans selon la génération.
Attention : le dispositif carrière longue donne droit à la retraite de base au taux plein, mais la complémentaire AGIRC-ARRCO applique un coefficient de solidarité (minoration temporaire de 10 % pendant 3 ans si vous liquidez dès l'ouverture du droit). Ce coefficient est annulé si vous décalez votre départ d'un an après l'âge du taux plein du dispositif.
La retraite anticipée pour handicap
Les assurés reconnus handicapés (taux d'incapacité permanente d'au moins 50 %) peuvent partir dès 55 ans, sous réserve de justifier d'une durée d'assurance et d'une durée cotisée suffisantes, accomplies pendant la période de handicap.
Ce dispositif s'applique dans tous les régimes de base (CNAV, SSI, MSA, fonction publique).
La retraite anticipée pour pénibilité (C2P)
Le Compte Professionnel de Prévention (C2P) permet d'accumuler des points en fonction de l'exposition à certains facteurs de risques professionnels (travail de nuit, travail en équipes successives alternantes, travail répétitif, bruit, températures extrêmes, travail en milieu hyperbare). Ces points peuvent être convertis en trimestres de retraite (10 points = 1 trimestre, dans la limite de 8 trimestres).
La retraite anticipée pour inaptitude
Les assurés reconnus inaptes au travail (par le médecin-conseil de l'Assurance Maladie) peuvent partir à l'âge légal avec le taux plein, quelle que soit leur durée d'assurance.
La retraite progressive : une alternative au départ sec
Si vous approchez de l'âge de la retraite et souhaitez réduire votre activité, la retraite progressive vous permet de cumuler un temps partiel avec une fraction de votre pension.
Les conditions
- Âge : au moins l'âge légal diminué de 2 ans (minimum 60 ans)
- Durée d'assurance : au moins 150 trimestres (tous régimes confondus)
- Activité à temps partiel : entre 40 % et 80 % du temps complet
Le calcul
La fraction de pension versée est égale à 100 % moins la quotité de travail. Si vous travaillez à 60 %, vous percevez 40 % de votre pension. Les cotisations versées pendant la retraite progressive continuent de générer des droits, ce qui améliore votre pension définitive lors de la liquidation complète.
Pour les indépendants et dirigeants
Les travailleurs indépendants (SSI) et les assimilés salariés peuvent également bénéficier de la retraite progressive. La condition de temps partiel est remplacée par une condition de diminution des revenus (entre 20 % et 60 % par rapport aux revenus antérieurs). La retraite progressive pour les dirigeants
Comment déterminer votre date de départ optimale ?
La date de départ optimale n'est pas nécessairement la plus précoce ni la plus tardive. Elle résulte d'un arbitrage entre plusieurs paramètres :
1. Le coût de la décote vs le gain de la surcote
Partir 2 trimestres avant le taux plein entraîne une décote de 1,25 % sur votre pension de base, définitivement. Attendre 2 trimestres de plus après le taux plein génère une surcote de 2,50 %. L'arbitrage dépend du montant en jeu et de votre espérance de vie statistique.
2. L'impact sur la complémentaire
La complémentaire AGIRC-ARRCO applique ses propres règles de minoration et de majoration. Une liquidation avec décote au régime de base entraîne aussi une minoration de la complémentaire. La surcote du régime de base, en revanche, ne se répercute pas sur la complémentaire (qui a son propre mécanisme de majoration).
3. Votre situation personnelle
Santé, projet de vie, situation du conjoint, revenus alternatifs, patrimoine : ces paramètres extra-réglementaires sont essentiels dans la décision.
4. L'impact fiscal
Le passage de l'activité à la retraite modifie votre tranche d'imposition. Une année de transition (avec cumul salaire et pension partielle via la retraite progressive) peut être fiscalement avantageuse.
Cas concrets par génération
Né en 1965 : âge légal 63 ans, 171 trimestres requis
- Carrière complète : départ au taux plein à 63 ans. Possibilité de surcote en travaillant au-delà.
- Carrière longue (début avant 20 ans) : départ possible dès 62 ans si 171 trimestres cotisés.
- Trimestres manquants : chaque trimestre manquant = 0,625 % de décote. Évaluer l'intérêt d'un rachat de trimestres si le déficit est de 1 à 4 trimestres.
Né en 1970 : âge légal 64 ans, 172 trimestres requis
- Carrière complète : départ au taux plein à 64 ans.
- Carrière longue (début avant 18 ans) : départ possible dès 60 ans si 172 trimestres cotisés.
- Taux plein automatique : 67 ans dans tous les cas, quelle que soit la durée d'assurance.
Dirigeant multi-régimes (né en 1968)
- Âge légal : 63 ans et 9 mois, 172 trimestres requis
- Défi spécifique : les trimestres CNAVPL ne comptent pas dans le coefficient de liquidation CNAV. Un dirigeant ayant cotisé 100 trimestres au régime général et 40 trimestres en libéral aura un coefficient de liquidation CNAV de 100/172, pas de 140/172.
- Un bilan retraite complet est indispensable pour reconstituer précisément les droits dans chaque régime.
L'impact de la suspension de la réforme
La montée en charge de la réforme de 2023 est suspendue à compter du 1er septembre 2026. Concrètement, les générations déjà impactées par le relèvement de l'âge (nées après le 01/09/1961) conservent les règles actuelles. Aucune nouvelle génération ne sera concernée par un relèvement supplémentaire tant que la suspension est en vigueur.
Cette suspension crée une fenêtre d'incertitude pour les générations les plus jeunes. Un bilan retraite permet de modéliser différents scénarios (maintien, retour à l'ancienne formule, nouvelle réforme) pour vous préparer quelle que soit l'issue politique.
Passez à l'action : déterminez votre date de départ
L'âge de départ optimal résulte d'un calcul précis qui prend en compte vos trimestres exacts, vos régimes, votre situation familiale et vos objectifs. Un simple tableau ne peut pas remplacer une analyse personnalisée.
Chez Compétence Retraite, nous réalisons un audit complet de votre carrière et vous fournissons une projection chiffrée de votre pension selon plusieurs scénarios de départ. L'objectif : vous donner les éléments pour prendre la meilleure décision.
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